Dziesiątki kredytodawców hipotecznych wykazały znaczne rozbieżności. Oto najgorsze

Firmy hipoteczne powiązane z trzema największymi budowniczymi domów w kraju były co najmniej dwa razy bardziej skłonne odmówić składania wniosków o kolor skóry niż podobni biali pożyczkobiorcy Emmanuel Martinez i Malena Carollo

Udostępnij ten artykuł

Przez lata badania i raporty wykazały, że kredytodawcy hipoteczni częściej odmawiają osobom kolorowym niż białym. Od dawna argumentem branży jest to, że lukę kredytową można wyjaśnić różnicami finansowymi między poszczególnymi wnioskodawcami.

Ale analiza statystyczna przeprowadzona przez The Markup, która obejmowała niektóre z tych kluczowych czynników, wykazała, że ​​dziesiątki pożyczkodawców częściej odmawiały ubiegania się o kolor niż podobnie wykwalifikowani biali. Jeden z nich był o 160 procent bardziej skłonny odmawiać kandydatom czarnym niż ich biali odpowiednicy.

Trzech pożyczkodawców o największych dysproporcjach miało wspólny nietypowy rynek. Były to firmy hipoteczne powiązane z trzema największymi budowniczymi domów w kraju: DHI Mortgage finansuje domy zbudowane przez D.R. Horton, Lennar Mortgage finansuje domy zbudowane przez Lennar Corp., a Pulte Mortgage finansuje domy zbudowane przez PulteGroup Inc.

Rozbieżności dla poszczególnych pożyczkodawców odzwierciedlają te, które wykryła analiza The Markup ogólnych danych dotyczących kredytów hipotecznych. Odkryliśmy, że w 2019 r. amerykański przemysł hipoteczny był od 40 do 80 procent bardziej skłonny do odmawiania osobom kolorowym niż podobnie wykwalifikowani biali kandydaci, pomimo różnych przepisów federalnych, które zabraniają dyskryminacyjnych praktyk pożyczkowych. Największe różnice napotykali czarni kandydaci.

Dokładne raportowanie i naprawa

Ponieważ okazuje się, że poruszanie się szybko i łamanie rzeczy zepsuło kilka bardzo ważnych rzeczy.

Rozbieżności te utrzymywały się, mimo że analiza obejmowała dwa z trzech czynników, które zdaniem branży hipotecznej wyjaśniały nieproporcjonalne wskaźniki odmów: wskaźnik zadłużenia do dochodu i łączny wskaźnik kredytu do wartości. Trzecia, ocena kredytowa, jest nadal pozbawiona publicznych federalnych danych o kredytach hipotecznych zgłoszonych zgodnie z Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) – ale analiza przeprowadzona przez rządowych regulatorów wykazała, że ​​rozliczanie ocen kredytowych również nie usuwa rozbieżności.

Ponad 5500 banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i niezależnych firm hipotecznych zgłosiło rządowi federalnemu dane w 2019 r. dotyczące każdego przetworzonego wniosku o pożyczkę. Tylko najwyższy procent pożyczkodawców przetworzył wystarczającą liczbę wniosków do analizy statystycznej ich indywidualnych praktyk.

Wśród nich The Markup znalazł ponad dwa tuziny firm, które wykazały statystycznie na PC istotne różnice w udzielaniu kredytów. Siedmiu z tych pożyczkodawców miało najgorsze wyniki. Wszyscy oni byli co najmniej o 100 procent bardziej skłonni do odrzucania kandydatów czarnoskórych i Latynosów i otrzymali ponad 1000 wniosków od każdej z tych dwóch grup rasowych i etnicznych. W przypadku kandydatów z wysp Azji/Pacyfiku prawdopodobieństwo odmowy nie osiągnęło progu rozbieżności, a nie było wystarczającej liczby wniosków rdzennych Amerykanów, aby wyciągnąć ostateczne wnioski.

Pożyczkodawcy z największymi rozbieżnościami również spotkali się w ostatnich latach z krytyką ze strony co najmniej jednej agencji rządowej za swoje praktyki biznesowe. Chociaż kontrola ze strony agencji rządowej nie jest rzadkością, powtarzające się wykroczenia i różne rodzaje wykroczeń mogą podnieść flagę.

lub więcej konwencjonalnych pożyczek udzielonych przez sześć niezależnych firm hipotecznych z naszej listy trafiło do społeczności klasy wyższej i średniej.

„Kiedy zaczynasz dostrzegać różne rodzaje naruszeń, zaczynasz martwić się o całą działalność pożyczkodawcy” – powiedziała Sara Pratt, prawniczka w Relman Colfax. Wcześniej nadzorowała jednostkę egzekwowania praw obywatelskich w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA.

Sześciu pożyczkodawców o największych dysproporcjach to niezależne firmy hipoteczne, a siódmy to spółdzielcza kasa pożyczkowa. Rządzą nimi mniej federalnych zasad udzielania pożyczek niż banki. Nadal podlegają one ustawie Fair Housing Act, ale niezależne firmy hipoteczne i spółdzielcze kasy pożyczkowe nie są regulowane przez Community Reinvestment Act z 1977 r., która wymaga od banków podjęcia wysiłku udzielania pożyczek w mniej uprzywilejowanych dzielnicach.

W 2019 r. sześć niezależnych firm hipotecznych z naszej listy przeznaczyło co najmniej 80 procent swoich konwencjonalnych pożyczek społecznościom klasy wyższej i średniej, jak pokazuje nasza analiza.

Oto pożyczkodawcy, którzy wykazali największe rozbieżności w odmowach między białymi wnioskodawcami a podobnymi czarnymi i latynoskimi wnioskodawcami w 2019 r., uszeregowani od największych do najmniejszych rozbieżności.

1. Firma hipoteczna DHI

Ten pożyczkodawca z siedzibą w Teksasie wytworzył największą dysproporcję: o 160 procent częściej odmawiał kandydatom czarnym i o 100 procent częściej odmawiał kandydatom latynoskim niż porównywalnym białym.

Najlepsze rynki DHI Mortgage to Dallas, Houston i Austin. Niezależna firma hipoteczna finansuje wiele domów wybudowanych przez jej organizację macierzystą, D.R. Horton, który identyfikuje się jako największy w kraju budowniczy domów. Firma ma również własny tytuł stowarzyszony i firmy ubezpieczeniowe.

Craig Pizer, starszy wiceprezes i specjalista ds. zgodności w DHI Mortgage, powiedział, że misją firmy jest zapewnienie doskonałej obsługi klienta przy zakupie domu i „jest głęboko zaangażowany w zapewnienie równych szans każdemu członkowi naszej społeczności, aby spełnić marzenie własności domu”. Nie miał problemu z analizą The Markup.

Procent, o który firma DHI Mortgage Company częściej odmawiała aplikantom czarnym niż porównywalnym białym w 2019 roku.

W 2013 r. i ponownie w 2017 r. kalifornijski Departament Nadzoru nad Biznesem stwierdził, że firma obciążała pożyczkobiorców zbyt wysokimi dziennymi odsetkami, a DHI Mortgage zgodził się zapłacić karę administracyjną w wysokości 18 000 USD w celu uregulowania tych roszczeń.

DHI Mortgage zapłacił amerykańskiemu Departamentowi Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast 180 000 USD w 2016 r., aby uregulować roszczenia, że ​​firma złożyła „fałszywe oświadczenia” dotyczące pożyczek ubezpieczonych przez amerykańską Federalną Administrację Mieszkalnictwa, w tym stwierdzając, że nie jest powiązana ze swoją spółką macierzystą D.R. Hortona. DHI nie przyznało się do wykroczenia.

W oświadczeniu wysłanym e-mailem Pizer powiedział, że firma „rozwiązała sprawę” w tych przypadkach poprzez porozumienia ugodowe.

„W sprawie Kalifornii (DHI Mortgage) ostatecznie ulepszył nasze zasady i procedury, aby zapewnić zgodność ze wszystkimi obowiązującymi kodeksami finansowymi Kalifornii” – powiedział.

2. Kredyt Lennar

Analiza danych dotyczących federalnych kredytów hipotecznych przeprowadzona przez Markup wykazała, że ​​ta niezależna firma hipoteczna była o 130 procent bardziej skłonna odmawiać czarnym kandydatom i o 110 procent częściej odmawiać wnioskodawcom latynoskim niż ich biali odpowiednicy.

Z siedzibą w Miami, Lennar Mortgage, jak jest obecnie znany, wielokrotnie zmieniał swoją nazwę, odkąd został utworzony w 1981 roku przez Lennar Corporation, który był drugim co do wielkości producentem domów w kraju pod względem przychodów w 2020 roku, według National Association budowniczych domów. W 2019 r. — okresie analizowanym przez The Markup — przeszedł on przez firmę Eagle Home Mortgage i służył głównie obszarom miejskim Houston i Phoenix, gdzie udzielił ponad 1000 pożyczek w każdym regionie.

Dokładne raportowanie i naprawa

Ponieważ okazuje się, że poruszanie się szybko i łamanie rzeczy zepsuło kilka bardzo ważnych rzeczy.

Firma stwierdziła, że ​​jej wskaźniki akceptacji dla czarnoskórych i latynoskich pożyczkobiorców oraz udział wnioskodawców czarnoskórych i latynoskich są wyższe niż średnie krajowe, ale nie obaliła ustaleń The Markup.

„Nasze praktyki w zakresie underwritingu są stosowane konsekwentnie, uczciwie i w sposób niedyskryminacyjny” – powiedział rzecznik Lennar, Aaron Curtiss. „Wspieramy inicjatywy mające na celu rozwiązanie problemu nierówności makroekonomicznych i społecznych oraz aktywnie koncentrujemy się na udzielaniu pożyczek zacofanym społecznościom”.

Firma zgodziła się zapłacić 13,2 miliona dolarów w 2018 roku, aby uregulować zarzuty wniesione przez Departament Sprawiedliwości Stanów Zjednoczonych, że „świadomie” złożyła hipoteki do ubezpieczenia przez Federal Housing Administration, gdy pożyczki nie spełniały standardów federalnych i „świadomie nie przeprowadzać przeglądy kontroli jakości.” Domniemane naruszenia zostały zgłoszone przez informatora i miały miejsce w latach 2006-2011, kiedy firma hipoteczna nazywała się Universal American Mortgage Company.

Lennar Mortgage nie odpowiedział na prośby o komentarz na temat ugody federalnej.

3. <krawat> Freedom Mortgage Corporation

W 2019 roku ten niezależny pożyczkodawca hipoteczny był o 120 procent bardziej skłonny odmówić wnioskodawcom latynoskim niż porównywalni biali wnioskodawcy. Firma Freedom Mortgage nie zgłosiła wystarczającej liczby wniosków od czarnoskórych pożyczkobiorców w 2019 r., Aby ta analiza dała im wiarygodne wnioski.

W tym roku firma Freedom Mortgage z siedzibą w Mount Laurel w stanie New Jersey udzieliła pożyczek w 47 różnych stanach, z czego jedna czwarta udała się do hrabstw Nassau i Suffolk w stanie Nowy Jork oraz do obszaru metropolitalnego Nowego Jorku. Firma została założona w 1990 roku.

W pisemnym oświadczeniu Freedom Mortgage powiedział, że przedstawia swoim klientom różne rodzaje produktów kredytowych, a następnie określa, który produkt najlepiej odpowiada potrzebom klientów.

"Hipoteka Wolności zmniejsza różnicę domowej w niezdarżonymi społecznościach za pośrednictwem [rządowych pożyczek], w dół programów pomocy płatniczej, ręczne ubezpieczenie kredytów i wielu innych narzędzi", powiedział Ellen Longo, wiceprezes public relations, w e-mail. Spółka nie wspomniała o znalezieniu żadnych wad w analizie znacznika.

Zgłoś głęboko i naprawić rzeczy

Ponieważ okazuje się poruszać się szybko i łamaniem rzeczy złamały jakieś super ważne rzeczy.

Konsumenci Financial Ochrona Biura ukarżona Firma 1,75 mln USD w 2019 r. Po tym, jak stwierdziła, że ​​hipoteka Wolności nieprawidłowo nagrana "rasa, pochodzenie etniczne i płeć" dla wnioskodawców, w tym identyfikację kredytobiorców jako biały, gdy kredytobiorca nie określił wyścigu w podanie. Agencja charakteryzuje się tym jako "intencjonalna".

Oświadczenie opublikowane przez Spółkę w tym czasie stwierdził, że hipoteka wolności podjęła problemy wniesione przez CFPB poważnie i współpracowali z Agencją i że żaden konsumenci nie zostali zaszczepieni przez niniejszych niedokładności.

Trzy lata Hipoteka Wolności zgodziła się zapłacić karę administracyjną o wartości 2 milionów dolarów na podział banków Massachusetts po Agencji, że hipoteka Wolności nie spełnia przepisów państwowych i federalnych na kredyty. W tym samym roku hipoteka wolności zgodziła się zapłacić Departamentowi U.S. Departament Sprawiedliwości 113 milionów dolarów po tym, jak został oskarżony o pisanie pożyczek, które nie spełniały standardów, które mają być ubezpieczone przez Federalne Urząd mieszkaniowy U.S.

W 2014 r. Spółka osiedliła się z Departamentem Mieszkalnictwa USA i Rozwoju Urbanistycznego za 104 000 USD nad roszczeniami dyskryminacyjnymi. Agencja twierdziła, że ​​kredyt hipoteczny Wolność wymaga 69 wnioskodawców niepełnosprawnych, aby pokazać dokumentację dotyczącą ich niepełnosprawności. W ramach osady, pieniądze zostaną wykorzystane do zapłaty szkód do tych dotkniętych.

Mortgage Wolność nie zwrócił wniosków e-maili o komentarzowi działania rządowe.

3. & lt; tie & gt; hipoteka pultu

hipoteka Pultue była 120 procent bardziej naraża na zaprzeczenie kandydatów Latynoskich niż White Wnioskodawcy o podobnych cechach finansowych w 2019 r. Hipoteka Pulte nie miała wystarczającej liczby wniosków od czarnych kredytobiorców w 2019 r. W przypadku wiarygodnego wniosku.

z siedzibą w Englewood, Colo. Ta firma dokonała największego udziału kredytów w Phoenix. Jest własnością PultuGroup Inc., trzecim największym budowniczym domu w kraju przez przychody w 2020 r., Według Narodowego Stowarzyszenia Budowniczych Home. Na swojej stronie internetowej pulttegroup mówi, że działa pod jego "nadrzędną zasadą" do właściwej rzeczy "we wszystkich aspektach swojej działalności, w tym usług finansowych.

Pulte Hipoteka i Pulte Home Corporation zgodziła się zapłacić 1,18 mln USD w 2010 r. W celu rozstrzygnięcia zarzutów wniesionych przez Pełnomocnik Arizona Generalny Generalny, że Spółka wykorzystała swój proces wstępny doustnego, aby określić, ile potencjalnych klientów mogli sobie pozwolić na wydawanie "i promocji pultu Hipoteka, "pożyczkodawca. Nie przyznał się do wykroczenia.

Adwokat generalny twierdził ponadto, że firma nie zapewniła tych samych zasobów dla swoich klientów hiszpańskojęzycznych. Witryna hiszpańsko-języka firmy, na przykład, opracowała potencjalne korzyści z jej pożyczek bez szczegółowości ich potencjalnych zagrożeń, podczas gdy angielska strona miała obie. Nie zapewnił również żadnych tłumaczy ani kontraktów w języku hiszpańskim.

Od tego czasu jego hiszpańsko-językowa strona została usunięta.

Spółka przyznała, że ​​otrzymała wiadomość e-mail zawierającą ustalenia znacznika i nie obalał żadnego z nich, ale nie odpowiedział na wnioski poszukujące komentarza, w tym o zarzutach z 2010 roku.

4. tie & gt; Hipoteka ruchu

Ten pożyczkodawca był o 110 procent bardziej prawdopodobne, aby odrzucić zarówno kandydatów czarnych, jak i latino niż podobnie wykwalifikowanych białych białych.

Hipoteka ruchu została założona w 2008 roku, w tym samym roku, w tym samym roku wiele instytucji finansowych zaczęło zawodzić z powodu awarii mieszkaniowej. Ponad 10 lat, firma ma obecnie 650 biur w 50 stanach. Jest z siedzibą w Karolinie Południowej i dokonała ponad 10 procent pożyczek w 2019 r. W obszarze metra Charlotte, która obejmuje hrabstwa zarówno w Karolinie Północnej, jak i Południowej.

Adam O'Daniel, Dyrektor Marketingu i Komunikacji w Hipotece Ruchu, powiedział, że Spółka uważa, że ​​Federalne dane hipoteczne mogą prowadzić do wprowadzania w błąd i szkodliwe ustalenia, ponieważ dane są niekompletne.

"Dane HMDA nie uwzględniają wyników kredytowych kredytobiorcy, co jest jednym z najważniejszych czynników decyzji kredytowych przez kredytodawców hipotecznych" O'Daniel powiedział w pisemnym oświadczeniu. "Bez tych informacji nie można określić, że pożyczkodawca jest nieproporcjonalnie zaprzeczając chronioną klasą kredytobiorców".

Zgłoś głęboko i naprawić rzeczy

Ponieważ okazuje się poruszać szybko i łamanie rzeczy złamały jakieś super ważne rzeczy.

Movement Mortgage zapłacił 1,1 miliona dolarów kar w 2017 r., po tym, jak kalifornijski Departament Nadzoru nad Biznesem stwierdził, że firma przepłaciła za swoich klientów i „obsługiwane pożyczki” bez licencji kalifornijskiej. W ramach tych kar firma Movement musiała zwrócić ponad 140 000 USD ponad 1300 klientom. To był drugi raz w ciągu pięciu lat, kiedy agencja stanowa stwierdziła, że ​​Movement Mortgage obciąża klientów zawyżonymi cenami.

Movement Mortgage nie odpowiedział na wysłane e-mailem prośby o komentarz w sprawie działań w Kalifornii.

4. <krawat> Fairway Independent Mortgage Corp.

W 2019 r. Fairway był o 110 procent bardziej skłonny odmówić czarnym kandydatom niż podobnym białym kandydatom. Prawdopodobieństwo odmowy w przypadku latynoskich kandydatów nie osiągnęło progu znaczącej statystycznie rozbieżności dla tej analizy.

Firma została założona w 1996 roku i jest największym w kraju pod względem wolumenu dostawcą pożyczek w ramach programu Gwarantowanych Mieszkań Wiejskich Departamentu Rolnictwa USA w 2021 roku. Jej siedziba znajduje się w Madison w stanie Wisconsin i Carrollton w Teksasie, a biura znajdują się we wszystkich stanach z wyjątkiem Zachodniej Wirginii i Alaski. Jego największym rynkiem pożyczkowym jest Phoenix.

Kirby Bradley, dyrektor ds. treści w Fairway, powiedział w e-mailu, że firma uważa, że ​​dane HMDA nie mogą dostarczyć znaczących wniosków dotyczących jej zachowań kredytowych, ponieważ dane nie mają zdolności kredytowej wnioskodawców.

Firma powiedziała, że ​​prowadzi własne analizy dotyczące udzielania pożyczek przez Fairway Independent, które nie wykazały żadnych rozbieżności między kandydatami w kolorze białym i w kolorze. Firma nie podała szczegółowych informacji o swoich ustaleniach.

Fairway zgodził się na ugodę w wysokości 162 000 USD z Wydziałem Banków Massachusetts w 2011 r. po tym, jak agencja twierdziła, że ​​Fairway nie zachowała odpowiednio dokumentów i współpracowała z firmami pożyczkowymi, które nie były licencjonowane.

Firma nie zwróciła e-mailowych próśb o komentarz na temat działania w Massachusetts.

4. <krawat> Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej

Fundacja Marynarki Wojennej była o 110 procent bardziej skłonna odrzucać kandydatury czarnych niż porównywalni biali. Prawdopodobieństwo odmowy dla kandydatów z Ameryki Łacińskiej nie było wystarczająco wysokie, aby osiągnąć próg znacznej rozbieżności wyznaczony przez The Markup.

Unia kredytowa służy wyłącznie aktywnym i emerytowanym członkom wojska, ich rodzinom oraz cywilnym pracownikom Departamentu Obrony USA. Mówi się, że została założona pod koniec Wielkiego Kryzysu, w 1933 roku, przez siedmiu pracowników Marynarki Wojennej, „którzy chcieli pomóc sobie i swoim współpracownikom w osiągnięciu ich celów finansowych”.

Nie zgłosił lokalizacji w jednej czwartej swoich aplikacji, ale w przypadku tych, które zawierały lokalizację, jego największym rynkiem był obszar metropolitalny Waszyngtonu.

Dokładne raportowanie i naprawa

Ponieważ okazuje się, że poruszanie się szybko i łamanie rzeczy zepsuło kilka bardzo ważnych rzeczy.

Navy Federal Credit Union powiedział w e-mailu, że ustalenia The Markup nie odzwierciedlają dokładnie praktyk pożyczkowych firmy, ale odmówiła podania jakichkolwiek nieścisłości.

„Navy Federal Credit Union zobowiązuje się do równych i sprawiedliwych praktyk pożyczkowych oraz ścisłego przestrzegania wszystkich przepisów dotyczących uczciwego udzielania pożyczek” — powiedział Brian K. Parker, zastępca wiceprezesa ds. komunikacji korporacyjnej. „Pomaganie naszym członkom w osiągnięciu ich celów finansowych pozostaje naszym najwyższym priorytetem”.

CFPB nałożyła na unię kredytową grzywnę w wysokości 28,5 miliona USD za jej praktyki windykacyjne w 2016 r. Według dochodzenia CFPB, Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej fałszywie zagroziła pozwaniem, zajęciem pensji i skontaktowaniem się z dowódcami w przypadku spóźnienia się z pożyczkami . Unia kredytowa ograniczyła również spóźnialskim kredytobiorcom dostęp do ich kart debetowych, bankomatów i czeków online. Według CFPB jedyną opcją, jaką zaoferowała im przez Internet Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej, była spłata zaległej części ich pożyczek.

Navy Federal Credit Union odmówił odpowiedzi na pytania The Markup dotyczące tych roszczeń. Unia kredytowa powiedziała agencji Reuters w 2016 roku, że współpracowała z agencją federalną i wprowadziła niezbędne zmiany.

Reporterka śledcza Markup, Lauren Kirchner, przyczyniła się do powstania tego raportu.

Korekta

Ten artykuł został poprawiony, aby pokazać, że ruch hipoteczny zajmuje czwarte miejsce, a nie trzecie wśród pożyczkodawców, którzy wykazali największe różnice w odmach między białymi wnioskodawcami a podobnymi czarnymi i latynoskimi wnioskodawcami w 2019 r.

Jak to zrobiliśmy?

Niezależne dziennikarstwo. Wiedza techniczna. Analiza oparta na danych. I ty.

To właśnie napędza The Markup i co sprawia, że ​​jest niezrównaną redakcją non-profit, która wykorzystuje technologię do rozliczania technologii.

Wsparcie dla czytelników jest istotnym elementem naszego równania. Budowanie lepszej przyszłości jest nie tylko możliwe, ale dzieje się właśnie teraz — dzięki Tobie.

Właśnie przeczytałeś

Dziesiątki kredytodawców hipotecznych wykazały znaczne rozbieżności.Oto najgorsze

Najlepsze automaty
5000 bonusu powitalnego
5000 bonusu powitalnego
5000 bonusu powitalnego
Bonus do 10 000 rubli