Jak dokładne są witryny takie jak Credit Karma, Credit Sesame i Mint?

Wygląda na to, że w dzisiejszych czasach wiele stron internetowych chce poinformować Cię o Twojej zdolności kredytowej lub zaoferować monitorowanie zdolności kredytowej. Ale jeśli znajomość Twojej zdolności kredytowej jest dla Ciebie naprawdę ważna, komu ufasz? Skąd wiesz, czy to, co ci mówią, jest dokładne?

W tym artykule opisujemy, jak działają niektóre z najpopularniejszych witryn z oceną kredytową, skąd uzyskują informacje i jak to się ma do tego, jak biura kredytowe obliczają Twoją zdolność kredytową.

Powody, dla których warto poznać swój wynik kredytowy

Istnieje wiele powodów, dla których warto poznać swoją zdolność kredytową. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub jakąkolwiek formę kredytu, ten wynik daje potencjalnym kredytodawcom informacje o Twojej zdolności kredytowej i określa, jakie stawki mogą Ci zaoferować. Im lepszy kredyt, tym lepsze stawki i tym więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić na finansowaniu.

Nawet jeśli nie jesteś gotowy do zaciągania pożyczek, znajomość Twojej zdolności kredytowej pozwoli Ci wprowadzić zmiany Mobilna wersja strony, które poprawią ją na przyszłość. Kiedy przychodzi czas na zakup samochodu, domu lub refinansowanie kredytów studenckich, możesz upewnić się, że jesteś w najlepszej możliwej sytuacji.

Jaki jest Twój wynik kredytowy i jak jest obliczany?

Zanim zajmiemy się dokładnością witryn oceny kredytowej, ważne jest, aby zrozumieć, czym jest ocena kredytowa i różne metody jej obliczania.

Zdolność kredytowa wynosi zwykle od 300 do 850, co wskazuje na prawdopodobieństwo spłaty pożyczki lub karty kredytowej. Pożyczkodawcy wykorzystują Twój wynik, aby określić, jakie stopy procentowe zaoferować w oparciu o prawdopodobieństwo, że możesz lub nie możesz spłacić. Naliczają wyższe odsetki, jeśli masz niską zdolność kredytową, aby skompensować niespłacone pożyczki.

Istnieje kilka sposobów obliczania punktów kredytowych. Tradycyjna metoda polega na generowaniu wyniku FICO. FICO to firma zajmująca się oprogramowaniem analitycznym, która jest najbardziej znana z generowania ocen kredytowych klientów.

Wyniki FICO są obliczane przy użyciu następujących informacji o różnej wadze:

  • Kwota należna
  • Nowy kredyt
  • Historia płatności
  • Długość historii kredytowej
  • Mieszanka rodzajów kredytów

Jak ważone są te kategorie, zależy między innymi od tego, jak długo korzystasz z kredytu. Rzeczywisty algorytm jest zastrzeżony i złożony, ale Twój wynik będzie zawsze oparty na informacjach udostępnionych przez główne biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax). Jeśli każde biuro ma nieco inne informacje o Tobie, Twój wynik FICO może się różnić.

Warto również zauważyć, że istnieją różne wersje ocen FICO, a firma oferuje oceny specyficzne dla niektórych rodzajów pożyczek. Twój wynik FICO dla pożyczki samochodowej może różnić się od wyniku FICO dla karty kredytowej.

Inna metoda obliczania ocen kredytowych została opracowana przez trzy agencje ratingowe jako alternatywa dla FICO. Nazywa się VantageScore. Twój wynik VantageScore jest obliczany na podstawie średniej ważonej:

  • Twój dostępny kredyt
  • Niedawny kredyt
  • Historia płatności
  • Wykorzystanie kredytu
  • Głębokość kredytu
  • Salda kredytowe

Największą wagę przykłada się do historii płatności i wykorzystania kredytu, co jest takie samo w przypadku FICO, ale model VantageScore pozwala na tworzenie ocen kredytowych dla konsumentów, którzy byli praktycznie niewidoczni dla modelu FICO, w tym dla tych, którzy dopiero zaczynają korzystać z kredytów lub rzadko korzystają z kredytu.

VantageScore udostępnia również pożyczkodawcom kody przyczyn, które podają powody dla konkretnego wyniku. Pozwala to pożyczkodawcom lepiej ocenić zdolność kredytową konsumenta.

Kiedy pożyczkodawca sprawdza zdolność kredytową, użyje FICO lub VantageScore, aby uzyskać Twoją zdolność kredytową i określić, do czego się kwalifikujesz.

Jak działa Credit Karma

Credit Karma pozwala użytkownikom sprawdzić swoją zdolność kredytową w dowolnym momencie za darmo. Ponadto umożliwiają porównywanie ofert kart kredytowych, pożyczek i nie tylko bez wpływu na wynik.

Możesz również skorzystać z ich usługi monitorowania kredytu, aby powiadomić Cię o ważnych zmianach w raporcie kredytowym. Dają nawet wskazówki i informacje o tym, jakie działania wpływają na Twój wynik i jak możesz je poprawić.

Ale czy można ufać tym informacjom? Skąd to biorą? I jak mogą oferować tę usługę za darmo?

Credit Karma wykorzystuje VantageScore do obliczania Twojej zdolności kredytowej i podaje ją na podstawie danych kredytowych z Equifax i TransUnion. Ponieważ tak wielu pożyczkodawców określa również Twoją zdolność kredytową, można śmiało powiedzieć, że jest ona wiarygodna. Chociaż warto zauważyć, że jeśli pożyczkodawca zamiast tego używa FICO lub VantageScore za pośrednictwem Experian, ich liczby mogą się nieco różnić.

Pamiętaj również, że niektórzy pożyczkodawcy stosują różne modele oceny kredytowej oferowane przez FICO lub VantageScore przeznaczone dla określonego rodzaju kredytu. Niektóre miejsca używają również własnych, zastrzeżonych modeli.

To powiedziawszy, ponieważ Credit Karma wykorzystuje twoje informacje z dwóch z trzech biur kredytowych, a także bardzo popularny model VantageScore i aktualizuje twoje informacje co tydzień, można śmiało powiedzieć, że można mu ufać.

Ale jak to jest, że mogą oferować tę usługę za darmo? Cóż, ponieważ Credit Karma współpracuje z wieloma bankami i pożyczkodawcami, aby zapewnić Ci spersonalizowane oferty, otrzymują oni swoje dochody od tych banków i pożyczkodawców.

Jak działa Credit Sesame

Credit Sesame działa na bardzo podobnym modelu biznesowym do Credit Karma, oferując bezpłatne oceny kredytowe, monitorowanie, porady i spersonalizowane oferty. Jednak reklamują się bardziej jako firma kredytowa i pożyczkowa, a nie jako firma zajmująca się finansami osobistymi.

Credit Sesame pobiera informacje kredytowe raz w miesiącu z TransUnion, a także wykorzystuje VantageScore do określenia Twojej zdolności kredytowej. W związku z tym można powiedzieć, że jest dość niezawodny. Jednak aktualizuje Twój wynik z mniejszą częstotliwością i informacjami tylko z jednego biura zamiast z dwóch Credit Karma.

Jak działa mennica

Mint to firma, która umożliwia bezpłatne śledzenie i zarządzanie finansami w jednym miejscu. Oprócz tego zapewniają bezpłatną ocenę kredytową i monitorowanie zdolności kredytowej. Podobnie jak w przypadku pozostałych dwóch wymienionych firm, oferują one również porady, informują, jak poprawić swój kredyt i pomagają znaleźć oferty odpowiednie dla Ciebie.

Mint wykorzystuje VantageScore i chociaż wydaje się, że nie wskazuje na swojej stronie internetowej, skąd otrzymuje raport kredytowy, inne miejsca sugerują, że używają Experian. W związku z tym wyniki dostarczone przez Mint są prawdopodobnie równie ważne jak inne podobne witryny.

Jak uzyskać bezpłatny wynik kredytowy lub raport

Wiele banków oferuje teraz możliwość bezpłatnego sprawdzenia swojej zdolności kredytowej i zapisania się do monitorowania kredytu, podobnie jak w przypadku firm wymienionych powyżej. Zacznij od sprawdzenia w swoim banku, co oferują.

Rząd federalny umożliwia zarejestrowanie się w celu otrzymywania co roku bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech biur sprawozdawczości kredytowej. Odwiedzając AnnualCreditReport.com, możesz poprosić o raporty. Pamiętaj, że raporty kredytowe zwykle nie zawierają ocen kredytowych.

Jakie wyniki są potrzebne, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie refinansowania lub pożyczki?

Ocena kredytowa FICO często dzieli się na pięć kategorii od najgorszego do najlepszego w następujący sposób:

Najlepsze automaty
Bonus do 10 000 rubli
Bonus do 10 000 rubli
Bonus do 10 000 rubli
Wysokie kursy plus darmowe spiny