Jakiej oceny zdolności kredytowej potrzebuję do kredytu samochodowego?

Wiele lub wszystkie produkty tutaj pochodzą od naszych partnerów, którzy płacą nam prowizję. W ten sposób zarabiamy pieniądze. Ale nasza uczciwość redakcyjna zapewnia, że ​​wynagrodzenie nie wpływa na opinie naszych ekspertów. W przypadku ofert wymienionych na tej stronie mogą obowiązywać warunki.

Lepsza ocena kredytowa może zwiększyć Twoje szanse na zatwierdzenie pożyczek i kart kredytowych, a także zapewnić lepsze oprocentowanie i inne warunki. W przypadku niektórych rodzajów pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne i karty kredytowe, po prostu nie można uzyskać zatwierdzenia, jeśli Twoja ocena kredytowa jest poniżej określonej kwoty.

Pożyczki samochodowe to zupełnie inna historia. Nie ma ustalonego dolnego poziomu FICO® Score dla pożyczek samochodowych, a duży procent pożyczek samochodowych udzielanych w USA jest przeznaczony dla pożyczkobiorców z bardzo niską oceną kredytową.

Mając to na uwadze, oto podsumowanie tego, jak sprawdzić i zinterpretować własną zdolność kredytową, co to oznacza dla Ciebie jako potencjalnego kredytobiorcy kredytu samochodowego, oraz kilka wskazówek dotyczących oszczędzania, których powinieneś użyć w proces automatycznego zakupu, niezależnie od Twojej zdolności kredytowej.

Skocz do przodu

Co to jest dobra zdolność kredytowa?

Ocena kredytowa FICO® jest standardem branżowym i jest używana przez ponad 90% pożyczkodawców podczas podejmowania decyzji. Ocena kredytowa FICO® powyżej 670 jest ogólnie uważana za „dobrą”.

Wynik FICO® jest obliczany na podstawie takich czynników, jak historia płatności pożyczkobiorcy, kwoty należne z tytułu pożyczek i kont kredytowych, długość ich historii kredytowej i inne. Jest wyrażany w skali od 300 do 850, przy czym wyższe wyniki są lepsze.

Jaka jest Twoja ocena kredytowa?

Jedną mądrą rzeczą do zrobienia przed rozpoczęciem procesu kredytu samochodowego jest sprawdzenie własnej zdolności kredytowej. Upewnij się, że patrzysz na wynik FICO®, ponieważ to jest to, czego najprawdopodobniej użyją pożyczkodawcy, do których aplikujesz.

Wielu wydawców kart kredytowych oferuje klientom bezpłatny wynik FICO® jako dodatek do członkostwa, ale opłacanie usługi monitorowania wyników może być dobrym pomysłem. Korzystam z myFICO.com, prowadzonego przez twórców FICO® Score. Daje to nie tylko dostęp do wyników FICO® ze wszystkich trzech głównych biur kredytowych, ale istnieje również wiele innych przydatnych narzędzi (takich jak specyficzne dla samochodów modele punktacji FICO, z których prawdopodobnie będą korzystać kredytodawcy samochodowi).

Złóż wniosek o pożyczkę odpowiednią dla swojego wyniku

Zanim złożysz wniosek o pożyczkę, sprawdź swoją zdolność kredytową. Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki tylko pożyczkobiorcom z doskonałym kredytem, ​​podczas gdy inni specjalizują się w pożyczkobiorcach o sprawiedliwych i słabych kredytach.

Oto typowe kategorie oceny kredytowej, które zobaczysz:

Możesz uzyskać kredyt samochodowy z niską oceną kredytową

Aby było jasne, możesz uzyskać pożyczkę samochodową o niskiej zdolności kredytowej. Chociaż rynek kredytów hipotecznych subprime praktycznie zniknął od czasu kryzysu finansowego około dekadę temu, rynek kredytów hipotecznych subprime eksplodował w ostatnich latach. Mniej więcej 1 na 4 pożyczki samochodowe udzielone w USA jest udzielane pożyczkobiorcy subprime lub deep-subprime.

Chociaż dokładne definicje tych terminów różnią się w zależności od tego, kogo zapytasz, Consumer Financial Protection Bureau lub CFPB definiuje kredytobiorców subprime jako kredytobiorców z oceną kredytową poniżej 620 i deep subprime jako kredytobiorców z oceną poniżej 580.

Jak Twoja ocena kredytowa wpływa na koszt kredytu samochodowego

Tylko dlatego, że możesz uzyskać pożyczkę samochodową z niską oceną kredytową, nie oznacza to, że zawsze jest to dobry ruch finansowy. To, czy jest to dobra decyzja, zależy od Twojej wyjątkowej sytuacji.

Na początek pożyczkodawcy mają tendencję do oferowania znacznie wyższych stóp procentowych kredytobiorcom subprime i deep subprime. To może sprawić, że samochód będzie znacznie droższy niż cena naklejki może ci się wydawać. Oto spojrzenie na średnie krajowe RRSO kredytów samochodowych na dzień 11 grudnia 2018 r.:

th>
Zakres punktacji FICO® 60-miesięczna RRSO nowego kredytu samochodowego 48-miesięczne RRSO nowego kredytu samochodowego 48-miesięczne RRSO nowego kredytu samochodowego
720-850 4,52 % 4,48 jak doładować konto na% 5,34%
690-719 5,86% 5,82% 7,02%
660-689 8,13% 8,08% 8.78%
620-659 11,22% 11,15% 10,93%
590-619 15,90% 15,82 % 17,02%
500-589 17,09% 17,01% 17,90%

Oto, co to dla Ciebie oznacza.

Powiedzmy, że chcesz kupić nowy samochód. Chcesz uzyskać pożyczkę w wysokości 30 000 USD, aby to zrobić.

W tym przykładzie:

  • Jeśli masz wynik FICO® 720 lub wyższy:
    Prawdopodobnie zapłacisz 560 USD miesięcznej płatności.
    To 3574 USD odsetek w stosunku do 60-miesięcznego kredytu samochodowego.
  • Jeśli masz wynik 675 FICO®:
    Twoja płatność będzie prawdopodobnie bliższa 610 USD.
    To 6 611 USD samych odsetek przez cały okres spłaty pożyczki – zapłacisz o 3000 USD więcej odsetek niż pożyczkobiorca najwyższego szczebla.
  • Jeśli Twój wynik FICO® wynosi 600:
    Prawdopodobnie zapłacisz 728 USD miesięcznie.
    To łącznie 13 673 USD — za dokładnie ten sam samochód.

W tym przypadku różnica między uczciwą i dobrą oceną kredytową może dosłownie oznaczać ponad 10 000 USD dodatkowych odsetek.

Konkluzja: jeśli Twój kredyt nie jest co najmniej na poziomie „dobrym” zakres, możesz poświęcić trochę czasu na pracę nad poprawą kredytu, zanim pójdziesz na zakupy do następnego samochodu. Jeśli zauważysz, najwyższy poziom RRSO kredytów samochodowych jest dość szeroki – rozciąga się od doskonałego kredytu do dobrego zakresu kredytowego.

W idealnym przypadku wynik 720 FICO® lub lepszy zapewni Ci najlepszą stawkę, ale jeśli daleko Ci do 720, nie stresuj się. Nawet awans o kilka punktów w górę może mieć dużą różnicę, jeśli masz niski wynik FICO®.

Uważaj na błędy związane z pożyczkami samochodowymi

Niezależnie od tego, czy masz doskonały kredyt, kiepski kredyt, czy też jesteś gdzieś pomiędzy, istnieje kilka potencjalnie kosztownych błędów, których należy unikać.

  1. Pożyczki długoterminowe. Podczas gdy standardem branżowym były 48- i 60-miesięczne opcje pożyczki, obecnie powszechne są 72-miesięczne i dłuższe okresy. Widziałem nawet 96-miesięczne (ośmioletnie) warunki pożyczki. Dealerzy samochodowi korzystają z tych długich terminów, aby obniżyć miesięczne płatności i umożliwić kupującym zakwalifikowanie się do droższych pojazdów. Problem: Przedłużenie pożyczki może drastycznie zwiększyć koszty odsetek. Na przykład pożyczka na samochód o wartości 30 000 USD z oprocentowaniem 8% na 60 miesięcy będzie kosztować łącznie 6 498 USD. Pożyczka o tej samej wielkości z taką samą stopą procentową przez 84 miesiące kosztowałaby 9 277 dolarów odsetek. Pożyczki długoterminowe są przydatne dla pożyczkobiorców, których nie stać na comiesięczne spłaty pożyczki krótkoterminowej – ale pożyczka długoterminowa nie powinna być Twoim pierwszym wyborem.< /li>
  2. „Pułapka miesięcznych płatności”. Sprzedawcy samochodów lubią pytać, ile chcesz wydawać miesięcznie. W żadnym wypadku nie powinieneś odpowiadać na to pytanie. To skutecznie daje pozwolenie na pobieranie odsetek (i za sam samochód) tyle, ile chcą, o ile miesięczna opłata mieści się w Twoim limicie. Cena pojazdu, cena wymiany i oprocentowanie pożyczki powinny być trzema oddzielnymi negocjacjami.
  3. Przekształcenie istniejącego kredytu samochodowego w nowy. Możesz zobaczyć reklamy, które mówią coś w stylu „spłacimy Twoją transakcję, bez względu na to, ile jesteś winien”. Cóż, jeśli wartość Twojej transakcji jest mniejsza niż kwota, którą jesteś winien, wiele firm finansowych doda różnicę do Twojego nowego kredytu samochodowego. W ten sposób ludzie otrzymują pożyczkę w wysokości 35 000 USD na samochód o wartości 30 000 USD – za wszelką cenę unikaj tego typu sytuacji.
  4. Drogie dodatki. Sprzedawcy, zwłaszcza w dziale finansowym, uwielbiają próbować sprzedawać ci te produkty. Kiedy kupiłem mojego Chevy Camaro z 2013 roku, kierownik finansowy dealera zaoferował mi sprzedaż tapicerki za 12 USD miesięcznie dodawanych do spłaty kredytu – to łącznie 720 USD na 60- pożyczka miesięczna. Powiedziałem, że nie, tylko po to, by dowiedzieć się, że był już zainstalowany w samochodzie i mieli mi go dać, bez względu na to, czy za niego zapłaciłem, czy nie. Nie trzeba dodawać, że nigdy więcej nie będę robić interesów z tym dealerem.

Pomóc może zakup kredytu samochodowego

Być może najważniejszą sugestią, jaką mogę ci dać, zwłaszcza jeśli masz taki sobie kredyt, to rozejrzeć się za następnym kredytem samochodowym. Możesz być zaskoczony ogromną różnicą w otrzymywanych ofertach.

Wiele osób popełnia błąd, akceptując pierwszą ofertę pożyczki, jaką otrzymują (zwykle od dealera).Dobrym pomysłem jest również uzyskanie wstępnej zgody od swojego banku, a także od kilku innych pożyczkodawców. Pożyczkodawcy online i kasy kredytowe są zazwyczaj doskonałymi źródłami tanich opcji pożyczek. W ten sposób prawdopodobnie nie tylko znajdziesz najtańszą stawkę, ale będziesz mieć wtedy pismo wstępne, które możesz zabrać ze sobą do dealera.

Najlepsze jest to, że ubieganie się o kilka pożyczek samochodowych nie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Formuła scoringu kredytowego FICO pozwala w szczególności na dokonywanie zakupów cenowych. Wszystkie zapytania dotyczące kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, które pojawiają się w ciągu 45 dni, są traktowane jako pojedyncze zapytanie dla celów punktacji. Innymi słowy, niezależnie od tego, czy złożysz wniosek o jeden kredyt samochodowy, czy o 10, będzie to miało dokładnie taki sam wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Kupić samochód teraz lub popracować nad swoim kredytem?

Najważniejsze jest to, że nie ma ustalonego minimalnego wyniku FICO®, aby otrzymać kredyt samochodowy. W rzeczywistości istnieje duża szansa, że ​​zostaniesz zatwierdzony do kredytu samochodowego, bez względu na to, jak zły jest Twój kredyt.

Powiedziałem to, kredyty samochodowe subprime i deep subprime mogą być bardzo drogie, więc tylko dlatego, że możesz otrzymać kredyt samochodowy ze złym kredytem, ​​nie musi oznaczać, że powinieneś. Oszczędności wynikające z umiarkowanego wzrostu wyniku mogą być znaczne, więc rozsądniejszym pomysłem może być poczekanie trochę i praca nad odbudową kredytu przed zakupem następnego samochodu.

Najlepsze automaty
Bonus do 10 000 rubli
Wysokie kursy plus darmowe spiny
Wysokie kursy plus darmowe spiny
Bonus do 10 000 rubli